Относитесь ко всем инвестициям как к расходам, если хотите стать богаче

Некоторые люди, которые критикуют мои различные бюджетные диаграммы, раздражены тем, что я указываю пенсионные отчисления и инвестиции в качестве расходов. Поэтому я решил объяснить свою логику в этом посте.

Как только вы начнете относиться к своим пенсионным отчислениям и инвестициям как к расходам, вы начнете накапливать гораздо больше богатства, чем средний человек. И как только вы заработаете больше денег, чем средний человек, ваше разочарование утихнет, и вы почувствуете себя более свободным.

Ключ в том, чтобы перейти от оборонительного мышления к наступательному, чтобы увеличить свое богатство. Давайте начнем с базового понимания двух финансовых отчетов.

Отчет о прибылях и убытках: инвестиции как расходы

Ниже приведен примерный бюджет семьи, зарабатывающей 350 000 долларов в год.

Приведенный ниже бюджет также можно рассматривать как отчет о прибылях и убытках. В отчете о прибылях и убытках указаны только доходы и расходы. Следовательно, вы должны классифицировать любую статью, которая не является доходом, как расход и наоборот.

Учитывая, что деньги должны быть потрачены на пенсионный план, план 529, ипотеку и различные страховые полисы, эти статьи являются расходами. Эти расходы уменьшают итоговую строку, которая представляет собой зеленую строку «Поток денежных средств после расходов».

Чтобы соответствовать аналогии с отчетом о прибылях и убытках, его следует пометить как чистую прибыль, поскольку в финансах также есть отчет о движении денежных средств. Однако никто не называет оставшиеся деньги чистой прибылью.

Бухгалтерский баланс: инвестиции считаются активами

Пожалуйста, не путайте отчет о прибылях и убытках с балансовым отчетом. В балансовом отчете вы можете обозначить все инвестиции и пенсионные отчисления как активы. В то время как отчет о прибылях и убытках содержит только доходы и расходы.

Личный баланс по существу вычисляет собственный капитал. А чистая стоимость рассчитывается путем сложения стоимости всех активов и вычитания стоимости всех обязательств.

Вы надеетесь, что со временем ваши пенсионные фонды и другие инвестиции, такие как недвижимость, вырастут в цене. Если они это сделают, ваши активы и ваш собственный капитал вырастут, если ваши обязательства останутся прежними или упадут.

Даже если ваши инвестиции снижаются в цене, они не считаются обязательствами. Примеры обязательств включают задолженность по ипотеке, задолженность по кредитной карте, деньги, причитающиеся поставщикам, причитающиеся налоги и задолженность по заработной плате.

Ниже приведен пример корпоративного баланса. Вы можете перевести Акционерный капитал в Чистую стоимость, если ниже был отчет о чистой стоимости.

Почему люди сходят с ума по отношению к инвестициям как к расходам

Большинство людей недовольны тем, что не имеют фундаментального представления о финансовых отчетах, когда я отношу инвестиции к расходам.

Эти люди думают, что я пытаюсь обмануть их, заставив думать, что семья с семейным доходом в 350 000 долларов бедна, и у нее остается всего 19 долларов в месяц или 224 доллара в год. Нет, они не бедные. Вас обманывает то, что вы видите, только если вы не понимаете, на что смотрите.

В то же время критики правильно отмечают, что такая семья вносит 41 000 долларов в год в свой план 401 (k), 26 400 долларов в год в свои планы 529 и строит 25 200 долларов в год в виде собственного капитала. Общий вклад собственного капитала в такие расходы составляет примерно 92 700 долларов в год.

Как человек, который хочет достичь финансовой независимости, одной из ваших целей является минимизация налогооблагаемого дохода и максимизация собственного капитала. Как только вы достигнете чистой стоимости, равной как минимум 10-кратному увеличению вашего валового дохода, вы приблизитесь к финансовой независимости. Как только ваш собственный капитал в 20 раз превышает ваш валовой доход, вы абсолютно свободны делать все, что хотите.

Сложно инвестировать в будущее

Еще одна причина, по которой некоторым людям не нравится относиться к пенсионным взносам как к расходам, заключается в том, что инвестирование требует дисциплины и отложенного вознаграждения. Иногда все, что вы хотите сделать, это потратить свои деньги на жизнь сейчас. Логично, что многие тратят деньги на возмездие, учитывая, что пандемия продолжается уже третий год.

Поэтому некоторым людям может быть трудно осмыслить, что для того, чтобы жить более свободной жизнью позже, вы должны сначала тратить, инвестируя. Хотя при инвестировании нет никаких гарантий, исторически инвестиции в акции, недвижимость и другие классы активов действительно приносят положительный доход.

Отсроченное удовлетворение за счет инвестирования — это расходы. Вы жертвуете хорошими временами сейчас ради, надеюсь, хороших времен позже. Те, кто не прошел зефирный тест в молодости, скорее всего, не смогли сберечь и инвестировать достаточно для своего будущего.

Инвестиции как роскошь

Некоторые люди борются за выживание больше, чем другие. Когда вам трудно позволить себе бензин и продукты, вас может огорчить то, что другие могут. Другими словами, инвестиции рассматриваются как роскошь, которую они не могут себе позволить.

Однако в глубине души все знают, что нам нужно инвестировать в наше будущее. В противном случае мы закончим тем, что будем работать уже давно, когда будем в полной мере способны или захотим.

Так что да, инвестиции считаются роскошью для тех, кому трудно сводить концы с концами. К счастью, инвестиции в акции теперь бесплатны из-за нулевых комиссий. Мы можем купить ETF и дробные акции менее чем за 100 долларов. Мы даже можем инвестировать в частный фонд недвижимости всего с 10 долларов для начала через Fundrise.

Следовательно, инвестиции могут быть не такими большими расходами на роскошь, как некоторые могут подумать. Чем больше мы узнаем о силе инвестирования, тем меньше мы будем рассматривать инвестирование как роскошь и больше как необходимость.

Страхование как расход

Большинство людей не станут спорить о том, является ли страхование расходом или нет. Вы тратите деньги, чтобы заплатить за что-то, что защитит вас в будущем в случае бедствия.

Я с радостью буду платить 115 долларов в месяц за мой новый 20-летний полис срочного страхования жизни на 750 000 долларов, который я получил благодаря PolicyGenius, потому что у меня двое маленьких детей и ипотечный долг. Защита моей семьи в течение следующих 20 лет имеет первостепенное значение. Когда моим детям исполнится 20, они должны быть в состоянии постоять за себя. Мои взносы по страхованию жизни, безусловно, являются расходом.

Поэтому, почему кто-то может утверждать, что отчисление 41 000 долларов в год на два плана 401(k) не должно считаться расходом, если взносы делаются для ухода за домохозяйством, вышедшим на пенсию? Мало кто может и хочет работать вечно. Я выдохся до 35 лет на традиционной дневной работе и фальшиво вышел на пенсию. К тому времени, когда мне будет 50, я, вероятно, тоже не захочу так много писать.

Если страхование считается расходом на защиту вашего будущего, то инвестиции также должны считаться расходом.

Без ума от суммы, заработанной и инвестированной

Последняя причина, по которой я думаю, что некоторые люди не рассматривают пенсионные отчисления и инвестиции как расходы, заключается в том, что они расстроены суммами, которые я выделил.

Благодаря инфляции мой отчет о прибылях и убытках в размере 300 000 долларов за несколько лет до сегодняшнего дня подскочил до 350 000 долларов. Благодаря тому, что правительство увеличило максимальный взнос 401(k) с 19 500 до 20 500 долларов, общая сумма взноса 401(k) на двоих теперь составляет в моей таблице 41 000 долларов, а не 39 000 долларов.

Однако, если бы я опубликовал отчет о доходах семьи в размере 60 000 долларов США и сумму ежегодного взноса 401 (k) в размере 3 000 долларов США, возможно, это было бы более «приемлемо».

Пожалуйста, не зацикливайтесь на абсолютных суммах в долларах. Все мы живем в разных уголках страны с разным уровнем жизни и вкусами. Я использую эти цифры, потому что $300 000+ — это то, что нужно, чтобы вести образ жизни среднего класса с двумя детьми в Сан-Франциско. Между тем, я всегда сторонник максимизации вашего 401 (k).

Было сложно максимально увеличить свой 401(k), когда я зарабатывал всего 40 000 долларов и жил на Манхэттене. Но я сделал это, потому что делил студию с другом. Я также работал допоздна, чтобы каждый вечер питаться в бесплатной столовой. Оглядываясь назад, жертвы того стоили.

Поддерживайте высокие инвестиционные расходы!

В заключение я собирался призвать всех держать свои расходы на низком уровне, чтобы ускорить свой путь к финансовой независимости. Но потом я понял, что это был защитный способ спасти свой путь к богатству и свободе. Наоборот, я гораздо больший сторонник того, чтобы тратить деньги на путь к богатству и свободе, что является подзаголовком и основной концепцией моей новой книги.

Поскольку теперь мы все согласны с тем, что все наши инвестиции должны считаться расходами, позвольте мне призвать вас держать свои инвестиционные расходы на высоком уровне! Перейти в наступление, чтобы выиграть больше богатства. Это критический сдвиг мышления, который я призываю всех принять.

В конце концов, вы хотите, чтобы ваши инвестиции приносили как можно больше пассивного дохода, чтобы быть бесплатными. В зависимости от того, где вы находитесь, ваши инвестиции могут быть вашими самыми большими расходами!

Читатели, считаете ли вы пенсионные отчисления и инвестиции расходами? Если нет, то почему? Почему некоторые люди не могут рассматривать инвестиции в свое будущее как текущие расходы?

Чтобы получить более подробную информацию о личных финансах, присоединитесь к более чем 50 000 других пользователей и подпишитесь на бесплатную рассылку новостей Financial Samurai. Financial Samurai — один из крупнейших независимых сайтов по личным финансам, основанный в 2009 году. Чтобы получать мои сообщения сразу после их публикации, зарегистрируйтесь здесь.