Различные способы оплаты за колледж: мое удивительное слепое пятно

Одна из основных причин, по которой я читаю много книг, — это возможность учиться у людей, которые были там раньше. И после прочтения Цена, которую вы платите за колледжодна из моих самых больших слепых зон, которую я понял, заключается в том, что мне больше не нужно откладывать так много на колледж!

Если вы родитель, которого беспокоит растущая стоимость обучения в колледже, этот пост может вас немного утешить. Это определенно имеет для меня.

До сих пор огромное внимание уделяется сбережениям для колледжа

В моем постоянном желании экономить и планировать будущее, я был сосредоточен на том, чтобы вносить «максимум», который я могу каждый год, в 529 планов, которые у меня есть для каждого из моих детей.

Сначала я пополнил счет своего сына в 2017 году. Затем я пополнил счет своей дочери в 2019 году. Затем я принял 529 пожертвований от родителей.

Наконец, я предположил наихудший сценарий затрат, когда мои дети будут учиться в частных университетах и ​​не будут достаточно умны, чтобы получить хорошую финансовую помощь (гранты, стипендии).

По моим оценкам, общая стоимость обучения в колледже для моего сына составит около 700 000 долларов в 2036 году и 800 000 долларов в 2039 году для моей дочери. Если каждому ребенку потребуется пять лет, чтобы получить высшее образование, то стоимость будет на 25% выше.

С таким предстоящим финансовым бременем в размере 1 500 000 долларов я не мог себе позволить регулярно не вносить максимальный вклад в план 529. В моем случае максимальный вклад — это порог освобождения от налога на дарение, который сейчас составляет 17 000 долларов в 2023 году.

Зачем исходить из наихудшего сценария затрат на обучение в колледже?

Когда дело доходит до финансового планирования, обычно лучше быть более консервативным в своих предположениях. Для выхода на пенсию лучше иметь больше денег, чем меньше, когда вы больше не хотите работать. Для колледжа та же логика может быть справедливой.

Следовательно, я предлагаю вам также предположить наихудший сценарий расходов на обучение в колледже для вашей семьи. Вот мои предположения о том, почему плата за обучение в колледже для одного ребенка, начиная с 2036 года, будет стоить нам около 700 000 долларов в течение четырех лет.

• У моих детей, вероятно, будет средний интеллект, учитывая, что мы с женой имеем средний интеллект. Таким образом, вероятность получения стипендии на основе заслуг будет незначительной.

• У моих детей, вероятно, будут характеры ниже среднего, учитывая то, что мы узнали о том, как Гарвард и, возможно, другие частные университеты оценивают американцев азиатского происхождения. Несмотря на нашу трудовую этику, дружелюбие и в целом миролюбивый характер, азиаты не являются предпочтительным меньшинством (6% населения США) для поступления в колледжи.

• Несмотря на стремление колледжей к разнообразию и инклюзивности, жителей тихоокеанских островов, кажется, все еще смешивают с азиатами, несмотря на то, что культуры совершенно разные. Следовательно, мои дети с гавайской кровью вряд ли выиграют от толчка к разнообразию, даже несмотря на то, что гавайцы / жители островов Тихого океана составляют всего 0,4% населения Америки.

• Мои дети вряд ли выиграют спортивные стипендии.

• Хотя наши доходы невысоки, наши активы выше среднего, потому что мы занимаемся огромными сбережениями и инвесторами с 1999 года. Таким образом, бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA) принесет большую ожидаемую сумму родительского взноса (EPC).

Различные способы оплаты колледжа

Вместо того, чтобы родители оплачивали всю стоимость обучения в колледже, что было моим исходным предположением, чтобы оставаться консервативным, вот еще один способ оплатить обучение в колледже, рекомендованный экспертом по финансовой помощи Марком Кантровицем в книге Рона Либера:

• Родители оплачивают четверть стоимости обучения из сбережений колледжа, как план 529.
• Родители платят четверть стоимости обучения из своего текущего дохода в течение четырех лет обучения в колледже.
• Студент берет четверть платы за обучение у федерального правительства или за счет работы.
• Оставшуюся часть родители берут взаймы из собственного капитала или через федеральный кредит PLUS или частный кредитор.

Знаете, о каком пункте списка я никогда не задумывался, пока не прочитал книгу? Родители платят за колледж из своего дохода, пока их дети учатся в колледже!

Это кажется таким очевидным, но так ли это? Слепые зоны являются слепыми зонами по какой-то причине.

Почему родители платят за колледж из своего дохода, было для меня неочевидным

Если у родителей есть положительный денежный поток от их основной работы, пока их ребенок учится в колледже, почему бы не использовать часть сбережений на расходы на обучение в колледже? Ежу понятно, верно?

Причина, по которой я никогда не думал о том, чтобы платить за колледж во время работы, заключается в том, что я никогда не думал о работе, когда мои дети наконец поступят в колледж.

Прошло 11 лет с тех пор, как я не работал. Черт возьми, я даже не мотивирован работать сейчас! После трех лет пандемии я снова на досрочном выходе на пенсию. Так с какой стати мне работать через 12-15 лет? Я не буду.

Как пожилому родителю, у которого достаточно денег, чтобы чувствовать себя комфортно, мне никогда не приходила в голову мысль о том, что мне все еще нужно работать, чтобы оплачивать расходы в колледже в возрасте, близком к традиционному пенсионному возрасту. Работать до тех пор, пока дети не закончат колледж, — отличная цель. Но я уже отдал все, что мог и хотел, на работе в свои 20 и 30 лет.

Кроме того, я не ожидаю, что моя жена вернется к традиционной работе. Она слишком довольна тем, что является матерью и главным операционным директором и финансовым директором Financial Samurai Inc.

Отсутствие дневной работы с 2012 года навсегда изменило мой взгляд на получение как активного, так и пассивного дохода. В идеале мы зарабатываем достаточно пассивного дохода, чтобы оплачивать наши расходы на проживание и делать работу, которую мы любим, независимо от того, платит она нам или нет.

Пересчет того, сколько мы должны сэкономить для колледжа

Основываясь на приведенном выше предложении по оплате обучения в колледже, я могу уменьшить сумму, которую планировал сэкономить (1 500 000 долларов США), на четверть. Поскольку мне не нужно откладывать 375 000 долларов, я могу либо вносить на четверть меньше на каждый сберегательный счет 529, либо соглашаться на меньшую прибыль.

С другой стороны, это также означает, что я должен платить 375 000 долларов из своего активного или пассивного дохода, пока двое моих детей учатся в колледже. Следовательно, мне придется зарабатывать в среднем 53 571 доллар в год после вычета налогов в течение семи лет, чтобы платить за колледж, пока мои дети учатся в школе.

53 571 доллар в год звучит как много, но это выполнимо, потому что это в будущих долларах. 53 571 доллар в год через двенадцать лет больше походят на 30 000 долларов в сегодняшних долларах, если инфляция составляет четыре процента в год.

Если моя семья будет продолжать получать больший пассивный доход от инвестиций и жить менее чем на 80 процентов нашего общего пассивного дохода после уплаты налогов, то наш пассивный доход должен быть в состоянии покрыть четверть расходов наших детей на обучение в колледже в будущем без проблем.

Поэтому, возможно, устраиваться на постоянную работу, когда мои дети поступят в колледж, не будет необходимости. Хотя наличие активного дохода, когда мои дети учатся в колледже, может помочь смягчить любую доходность медвежьего рынка. Когда рынок падает, вы не хотите, чтобы вас заставляли продавать активы, чтобы заплатить за что-либо.

Мы не собираемся брать взаймы для колледжа

Если бы мы также взяли взаймы для оплаты одной четверти расходов на обучение в колледже (375 000 долларов США), мы могли бы уменьшить сумму, которую мы должны откладывать, наполовину (750 000 долларов США). Тем не менее, мы не собираемся брать взаймы для учебы в колледже, потому что не хотим влезать в долги, когда нам за пятьдесят. Мы хотим освободиться от долгов к 60 годам.

Кроме того, примерно 40 процентов выпускников колледжей никогда не заканчивают учебу. Взять взаймы, чтобы заплатить за колледж и не получить диплом, является одной из самых больших причин, почему сегодня существует огромная проблема с студенческими кредитами. Мы не хотим обременять правительство облегчением студенческих кредитов.

Всем нам нравится думать, что мы не будем одним из 50 процентов, которые не разведутся. Мы также не думаем, что будем одним из 40 процентов, которые не закончат колледж. Но шансы, что мы это сделаем, высоки. Принятие реальности поможет нам принимать более оптимальные решения в будущем.

Занимать деньги, чтобы ничего не получить взамен, — плохая идея. Даже занимать деньги, чтобы купить больше недвижимости, моего любимого класса активов, в мои 50 лет меня не устраивает. Последнее, что я хочу сделать, это взвалить на своих наследников еще большие долги, если я умру преждевременно.

Так много неизвестных для оплаты колледжа в будущем

Некоторые считают, что откладывать слишком много на колледж — ошибка. Если вы это сделаете, вы уменьшите свои шансы на получение грантов и стипендий.

Также растет убеждение, что больше колледжей станут более доступными или бесплатными благодаря вмешательству правительства, сокращению набора и росту онлайн-обучения. Таким образом, если вы сэкономите слишком много, есть риск потратить время и энергию на обучение в колледже.

К счастью, теперь мы можем перевести оставшиеся средства в IRA Roth. Мы также можем назначить другого бенефициара для наших планов 529. Но цель остается. В идеале мы откладываем ровно столько, чтобы в колледже чувствовали себя в безопасности, не переутомляясь при этом.

После того, как я обнаружил свою слепую зону, теперь я чувствую меньше стресса, оплачивая учебу в колледже. Больше нет необходимости откладывать примерно 1 500 000 долларов на колледж через 12-15 лет.

Сколько накопить на колледж для каждого ребенка

Сейчас моя цель — накопить по 320 000 долларов на каждого ребенка — полную стоимость обучения в самом дорогом частном университете на сегодняшний день в течение четырех лет. Как только этот уровень с поправкой на инфляцию будет достигнут в будущем, я больше не буду вносить вклад в 529 планов моих детей.

Если вы считаете, что ваш ребенок сможет получать стипендии, вы можете сэкономить на полной стоимости обучения в государственном университете в течение четырех лет сегодня. Если они решат учиться в более дорогом университете, то разницу можно компенсировать за счет учебы, займов и/или собственного дохода.

Помните, что мы не обязаны полностью оплачивать обучение наших детей в колледже. Мы можем играть на слух, как только придет время.

Ах, как приятно знать, что я уменьшил свои сбережения на колледж на 860 000 долларов! Сэкономить «всего» 720 000 долларов на колледж для двоих детей кажется более приемлемым, чем сэкономить 1 500 000 долларов.

Будем надеяться, что их планы 529 будут дорожать в среднем более чем на 5% в год. В противном случае у нас будет дефицит.

Вопросы и предложения читателей

Какие еще есть способы оплатить обучение в колледже? Вы всегда планировали оплачивать обучение в колледже из своего дохода, пока ваши дети учатся в колледже? Как ваша семья планирует платить за колледж? Если у вас есть дети, учащиеся в колледже или дети, уже окончившие колледж, как ваша семья платила?

Лучше планируйте поступление в колледж, подписавшись на Empower, лучший бесплатный инструмент финансового планирования. С Empower вы можете отслеживать свои инвестиции, видеть распределение активов, проверять свои портфели на наличие чрезмерных комиссий и многое другое.

На 99,99 % меньше, чем стоимость обучения в колледже, купите экземпляр книги «Купи это, а не то», моего мгновенного бестселлера Wall Street Journal. Книга поможет вам принимать более оптимальные инвестиционные решения, чтобы вы могли жить лучше и более полноценной жизнью.

Присоединяйтесь к более чем 55 000 других пользователей и подпишитесь на бесплатную рассылку новостей Financial Samurai и публикуйте сообщения по электронной почте. Financial Samurai — один из крупнейших независимых сайтов о личных финансах, основанный в 2009 году.