Во время пандемии мы узнали, что американцы могут сэкономить гораздо больше денег, если захотят. Взгляните на исторический график уровня личных сбережений в США, составленный Бюро экономического анализа США и Федеральным резервным банком Сент-Луиса.
После того, как 18 марта 2020 года начались блокировки, уровень личных сбережений в США резко вырос с респектабельных 9,3% до пандемии до впечатляющих 33,8% в апреле 2020 года! Американцы вдруг решили, что экономия денег во времена большой неопределенности является приоритетом. Вот что мы сделали.
Когда первоначальный шестимесячный шок от пандемии начал спадать, американцы решили снизить нашу норму сбережений до 13,3% в ноябре 2020 года. Затем, когда в начале 2021 года появились новости о новом штамме COVID, американцы решили увеличить наш уровень сбережений снова достиг 26,3% в апреле 2021 года.
С апреля 2021 года уровень личных сбережений неуклонно снижался благодаря вакцинам, опыту и желанию большинства из нас жить дальше. Сегодня уровень личных сбережений в США составляет около 3,1%, что является самым низким показателем с января 2008 года.
С 2009 года, когда я впервые начал писать о «Финансовом самурае», я заметил, что некоторым людям нравится брать в расчет состояние личных финансов Америки. Я был одним из них, написав такие посты, как «Пенсионные сбережения по возрасту показывают, почему мы облажались».
В то время я подумал про себя: Как это возможно, что средняя сумма пенсионных накоплений для 32-37-летних составляла всего 480 долларов, если использовать данные 2013 года? Между тем, средняя сумма пенсионных накоплений для людей в возрасте от 56 до 61 года составляла всего 17 000 долларов.
Даже если мы в четыре раза увеличим суммы на 2022 год и далее, суммы пенсионных накоплений будет недостаточно, чтобы вести комфортный пенсионный образ жизни.
Я загорелся желанием написать больше статей о личных финансах, чтобы помочь людям экономить и инвестировать больше в свое будущее. Но теперь я понимаю, что я просто не прожил достаточно долго, чтобы увидеть, насколько хорошо люди могут адаптироваться.
Прошло почти десятилетие, а типичный американец на пенсии не облажался. Мы не слышим о пенсионном кризисе, когда 60+-летних выбрасывают на улицу, потому что у них недостаточно денег, чтобы оплачивать свои счета.
Вместо этого типичный американец стал богаче. Возможно, мы не стали счастливее, но, по крайней мере, в целом мы более финансово обеспечены, чем в прошлом.
Несмотря на ничтожную среднюю сумму пенсионных сбережений, у типичного американца все в порядке.
Большинство американцев выиграли от необычайного роста цен на жилье с 2013 года. Сочетание роста цен на жилье, увеличения собственного капитала и сокращения ипотечного кредита является огромной победой для ~ 68% американцев, владеющих недвижимостью.
Для 32% американцев, не владеющих недвижимостью, распространено мнение, что арендаторы сохраняют и инвестируют разницу. Таким образом, процент владения акциями среди арендаторов может быть даже выше, чем, по оценкам, 56% всех американцев, владеющих акциями. Акции также продемонстрировали фантастический рост после публикации Consumer Finance Report за 2013 год.
Реальный средний доход домохозяйства также достиг своего минимума в 2012 году и составил около 60 000 долларов. В 2021 году реальный средний доход домохозяйства достиг пика около 71000 долларов.
Наконец, как федеральное правительство, так и правительства штатов оказали поддержку во время пандемии. Они влили в экономику триллионы долларов через стимулирующие проверки, кредиты ГЧП и многое другое.
Всякий раз, когда кто-то спрашивает меня, сколько им следует откладывать, чтобы достичь финансовой свободы, я по умолчанию отвечаю: 50% вашего дохода после уплаты налогов.
Уровень экономии 50% означает, что каждый год, который вы экономите, — это купленный год свободы. Сэкономьте 50% в течение 20 лет, и вы купите себе 20 лет свободы в конце концов. Математика интуитивно понятна и проста.
Более тонкий рекомендуемый ответ на процент сбережений состоит в том, чтобы каждый максимально использовал свои пенсионные счета с налоговыми льготами. Как только это будет сделано, сохраните как минимум 20% вашего дохода после уплаты налогов после выхода на пенсию.
Максимальное увеличение вашего 401 (k) должно стать автоматическим. Вы должны сосредоточиться на создании как можно большего налогооблагаемого инвестиционного портфеля. Именно ваши налогооблагаемые инвестиции будут приносить достаточный пассивный доход, чтобы вы могли жить более свободно.
Ваша норма сбережения будет определяться вашим доходом и вашими расходами. Но ваша норма сбережений также будет определяться как сильно вы хотите уйти на пенсию раньше и сделать что-то новое. Как видно из графика личных сбережений Федерального резервного банка Сент-Луиса, мы можем сберегать больше, если действительно этого хотим.
Вот мой график сбережений финансовой свободы от «Купи это, а не то». Чем выше уровень ваших сбережений, тем быстрее вы будете свободны.
В моей книге есть множество диаграмм, которые можно использовать в качестве руководств по финансовому коучингу, чтобы помочь вам увеличить состояние с учетом рисков. Когда дело доходит до ваших денег, не просто так.
Я больше не верю, что типичному американцу предстоит трудная пенсия. Многие из нас имеют возможность сэкономить больше денег, когда ситуации сочтут это необходимым. Мы также рационально потратим больше денег, когда почувствуем себя в большей безопасности.
Подумай об этом. Если бы ваш врач сказал вам, что с вероятностью 90 % вы умрете в течение одного года, если вы не сбросите 10 фунтов в течение следующих трех месяцев, разве вы не думаете, что сделали бы все возможное, чтобы похудеть? Большинство трудоспособных людей.
Не сбрасывайте со счетов свободу воли!
Мы также можем принять новую трехногую табуретку для выхода на пенсию, где мы полагаемся только на себя при выходе на пенсию. Полагаться на других людей, чтобы спасти нас, не является хорошей финансовой стратегией!
Затем, когда мы достигаем традиционного пенсионного возраста, Социальное обеспечение предоставляет нам дополнительный «бонус». Максимальное пособие по социальному обеспечению в 2023 году составляет более 4200 долларов в месяц. Конечно, большинство из нас могут прекрасно жить на 50 000 долларов в год, как только наши дома будут выплачены.
Для энтузиастов личных финансов с чистым капиталом выше среднего мы, скорее всего, умрем со слишком большим количеством денег. Жизненный опыт бережливости и разумного инвестирования трудно изменить. Поэтому мы должны работать над сокращением нашего богатства, чтобы в конечном итоге не растратить нашу молодежь.
Конечно, всегда будут люди, страдающие из-за денег. Но я уверен, что эти люди со временем предпримут разумные действия, чтобы улучшить свое финансовое положение.
С таким количеством бесплатных ресурсов в Интернете и доступными книгами по личным финансам, которые можно прочитать, образование в области личных финансов движется вверх и вправо! Средний человек рационально предпримет правильные шаги, чтобы улучшить субоптимальную ситуацию.
Читатели, вы верите, что американцы могут сэкономить намного больше денег, если мы захотим? Как вы думаете, почему американцы не откладывают больше денег, чем граждане других стран? Является ли наша низкая норма сбережений признаком финансового благополучия? Какова ваша личная норма сбережений?
Помимо покупки казначейских облигаций на ваши сбережения, CIT Bank также предлагает привлекательную 18-месячную процентную ставку в размере 4,25%. До того, как ФРС начала агрессивно повышать ставки, доходность казначейских облигаций и ставки CD были ниже 1%. Вы можете ознакомиться с 18-месячным компакт-диском здесь, чтобы воспользоваться преимуществами более высокой гарантированной доходности.
Чтобы получить более подробную информацию о личных финансах, присоединяйтесь к более чем 55 000 других пользователей и подпишитесь на бесплатную рассылку новостей Financial Samurai и публикуйте сообщения по электронной почте. Financial Samurai — один из крупнейших независимых сайтов о личных финансах, основанный в 2009 году.
