Благодаря отзывам читателей я понял, что один финансовый шаг, который не был включен в мой список лучших финансовых шагов для снятия стресса, заключался в оплате вашего дома.
Несмотря на то, что я долго и упорно думал о том, что включить в список, оплата вашего дома не получила отдельного пункта. Для тех, кто намерен расплатиться за свой дом как можно скорее, позвольте мне поделиться мнением того, кто уже это сделал.
У всех нас разные мнения, опыт и предубеждения. Именно из-за этих различий мне нравится читать о разных точках зрения. Вот отзывы двух читателей, которые заплатили за свои дома.
Я думаю, что выплата ипотечного кредита на первичное жилье станет для меня №1. Если ипотека будет погашена, а вы умрете преждевременно, супругу и детям никогда не придется сокращать расходы, чтобы позволить себе жилье. Кроме того, эмоциональная травма от вашей смерти не будет усугубляться необходимостью переезда в меньший дом и район.
В этой ситуации дети, скорее всего, переселяются в новую школьную систему, а затем теряют связь со всеми своими друзьями. Это слишком большая травма. Этого можно избежать, если нет выплаты по ипотеке.
– СМАК
Номером 1 для меня была оплата моего дома. Ничто в финансовом отношении не сняло больше стресса и не принесло больше счастья.
Номер 2, погашающий мою бизнес-кредитную линию.
Номер 3 расплачивается с моим бизнесом.
Номер 4 делает волю и доверие
Номер 5 платит наличными за колледж моей дочери
– Счет
Я лично оплатил аренду загородной недвижимости, арендную плату, которая раньше была моим основным местом жительства, и купил основное место жительства за наличные.
Отзывы двух читателей заставили меня задаться вопросом, почему я не выделил в своем посте пункт «оплата дома». На самом деле, прежде чем я прочитал эти два комментария, я забыл, что когда-либо жил в платном доме в период с 2019 по 2020 год!
Вот причины, по которым после оплаты дома может возникнуть разочарование.
Даже если вы погасите ипотечный кредит, вам все равно придется платить налоги на недвижимость навсегда. Если вы этого не сделаете, ваш дом в конечном итоге будет конфискован.
Например, ремонт, который я купил в 2019 году за наличные, имеет годовой счет по налогу на имущество в размере ~ 23 000 долларов. Половина суммы подлежит оплате 10 декабря, а другая половина — 10 апреля. Каждое уведомление об уплате налога на имущество, которое я получаю уменьшает моя радость иметь оплаченный дом.
Затем, когда я читаю о коррупции в Департаменте строительной инспекции Сан-Франциско и о том, что город хочет оштрафовать домовладельцев за то, что они возводят крошечные дома-библиотеки, я раздражаюсь. Есть более серьезные проблемы, на которых город должен сосредоточиться.
Когда вы инвестируете в частные фонды недвижимости, вы по-прежнему платите текущие налоги на недвижимость. Однако затраты — это всего лишь число, встроенное в электронную таблицу, с которой имеют дело другие люди. Таким образом, нет налога на недвижимость или стресса, связанного с обслуживанием. Все, о чем вы заботитесь, — это чистая прибыль, пока вы сидите и наслаждаетесь жизнью.
Каждый раз, когда возникает проблема с обслуживанием, мой уровень стресса повышается, а не снижается. Ремонтник, на ремонт которого ушло два с половиной года, уже сталкивался с треснувшей кухонной трубой, снесенным забором и таинственной пожарной сигнализацией, которая была забавно решена.
В конечном итоге мне также придется потратить ~ 18 000 долларов на замену крыши и еще 3 000 долларов на замену печи наверху. Содержание – это часть владения физическим имуществом.
Я живу в своем основном доме только с 2020 года. Однако мне уже пришлось заменить дверную ручку, несколько сгнивших деревянных досок настила, купить новую стиральную машину с сушкой и устранить течь. Со временем неизбежно появятся дополнительные проблемы с обслуживанием.
Хотя я никогда не сожалел о досрочном погашении ипотечного кредита, погашение ипотечного кредита с отрицательной реальной процентной ставкой не является оптимальным финансовым ходом. Чем выше отрицательная реальная процентная ставка, тем хуже расплачиваться за дом.
Например, у меня процентная ставка 2,125% по моей основной ипотеке. С безрисковыми инвестициями, выплачивающими 5% +, я никоим образом не могу активно выплачивать дополнительную основную сумму в настоящее время. Это дает мне большее облегчение от стресса, когда я оцениваю разницу и живу бесплатно!
Однако, если бы моя ипотечная ставка была на уровне 6%, а я мог бы получить безрисковую доходность только в размере 2%, досрочное погашение ипотеки абсолютно избавило бы меня от стресса.
В обычное время большинство ипотечных ставок были бы выше, чем доходность 10-летних облигаций. Но мы не в обычное время, поэтому, пожалуйста, воспользуйтесь! Перевернутая кривая доходности не будет длиться вечно.
Когда вы можете жить бесплатно, вы чувствуете, что выиграли в лотерею. Вы уже занимаете деньги по дешевке, чтобы жить в лучшем доме, чем вы можете себе позволить наличными.
Выплата отрицательной реальной процентной ставки или низкой ипотеки означает, что вы будете меньше жить бесплатно, что может немного усилить ваше беспокойство. Однако, что более важно, выплата ипотечного кредита означает, что вы можете упустить гораздо большую прибыль от инвестиций.
Инвестирование FOMO трудно преодолеть. Вот почему богатые люди все еще идут на ненужный инвестиционный риск!
На бычьем рынке или на подъеме экономики вам нужно как можно больше подверженных риску активов. Поэтому будет лучше, если вы погасите ипотечный кредит прямо перед тем, как произойдет медвежий рынок. Конечно, определить время рынка чрезвычайно сложно.
Например, в районе залива Сан-Франциско в настоящее время царит мания искусственного интеллекта. Если вы не найдете способа заявить о себе, вы можете чувствовать больше беспокойства, потому что вы что-то упускаете.
Вместо того, чтобы платить за дом, чтобы сэкономить 2–6% на процентах по ипотеке, вы можете быть более склонны вкладывать капитал в инвестиции в ИИ, чтобы потенциально заработать больше.
Я не хочу упустить момент, и это одна из причин, по которой я написал статью «Как я инвестирую 1 миллион долларов сегодня ради лучшего завтра». Написание этих постов заставляет меня глубже задуматься о распределении капитала.
К сожалению, из-за гедонистической адаптации мы быстро возвращаемся к нашему устойчивому состоянию счастья после достижения любого типа успеха.
Если вы рассчитаетесь со своим домом, вы почувствуете повышенный уровень счастья может быть до шести месяцев, но, вероятно, ближе к трем месяцам. После этого вы просто будете считать само собой разумеющимся, что вам больше не нужно платить по ипотеке. Дополнительная безопасность, которую вы чувствуете, незначительна из-за текущих налогов на недвижимость и спорадических проблем с техническим обслуживанием.
Самый большой прирост безопасности, который вы получаете, владея домом, — это когда он был впервые куплен. Если вы продолжите оплачивать свои счета, вы будете чувствовать себя хорошо, зная, что никто не сможет поднять вам арендную плату или выгнать вас.
Поскольку вы много работали, чтобы погасить ипотечный кредит, вы почувствуете себя более заслуживающий окупаемого дома. По иронии судьбы, чем более достойным вы себя чувствуете, тем меньше финансовой радости вы будете испытывать. Я написал об этом в посте под названием «Преодоление корыта печали».
Я работал изо всех сил в течение двух лет, чтобы написать, отредактировать и продать «Купи это, а не то». Поэтому, когда она стала бестселлером Wall Street Journal, я был в восторге около двух недель. Тогда я начал рационализировать себя, Ну, конечно, это заслуживает того, чтобы стать национальным бестселлером, у меня 27 лет финансового опыта, и я чертовски много работал над этим! Но реальность такова, что менее 0,5% научно-популярных книг попадают в список WSJ.
Окупить дом — большое достижение. Но я не думаю, что большинство людей будут ценить это очень долго, как только это будет сделано.
Без сомнения, оплата дома принесет вам больше спокойствия и меньше финансового стресса. Однако из-за постоянных налогов и затрат на обслуживание финансовое облегчение может быть не таким большим, как ожидалось.
Чтобы вам было легче расплачиваться за дом, подумайте о выплате как о постоянном способе не платить арендную плату. Если вы скажете себе это, возможно, вы почувствуете себя лучше.
Из десяти финансовых шагов, которые я рекомендую людям, большее постоянство финансового шага, тем больше он снимет стресс и беспокойство.
Например, как только вы создадите отзывный живой траст и файл о смерти, вы и ваши наследники защищены на всю жизнь. Вам не нужно так сильно беспокоиться о том, что ваши иждивенцы не получат доступ к вашим средствам, когда это необходимо. Там также нет текущих расходов на оплату. Ах, это прекрасно.
Если у вас есть инвестиции, которые приносят постоянный пассивный доход для покрытия ваших основных расходов на жизнь, то вы чувствуете, что можете покорить мир без особого страха. Замечательный!
Но кто-то должен оставаться в курсе инвестиций, потому что иногда это может показаться работой на полный рабочий день. В результате вам необходимо убедиться, что у вас есть резервный человек, чтобы соответствующим образом управлять своими деньгами.
Получение доступного по цене 20-летнего полиса страхования жизни казалось мне лучшим, потому что это дает мне 20 лет безопасности. Я уверен, что через 20 лет у меня не останется ипотечных долгов. Кроме того, мои дети должны быть достаточно зрелыми, чтобы выжить самостоятельно в возрасте 23 и 26 лет.
Но учитывая, что я только что говорил о важности постоянства, логично заключить, что получение полиса на всю жизнь (длится всю жизнь) обеспечит еще больший комфорт. Это особенно верно для тех членов семьи, которые могут бороться с психическими и/или физическими заболеваниями.
Да, полис на всю жизнь дороже, чем полис на срок. Для большинства людей лучше оформить пожизненный полис, как это сделал я. Но если у вас есть иждивенцы, о которых вы беспокоитесь, и вы увеличиваете свое имущество до высшего уровня, лучше иметь полис на всю жизнь.
Оглядываясь назад, я, вероятно, должен был получить полис на всю жизнь, когда мне было 30-35 лет. Денежная стоимость моего полиса на всю жизнь к настоящему времени стоила бы шестизначную сумму. В качестве компромисса я говорю себе, что со времен колледжа сделал все возможное, чтобы сберечь и инвестировать как можно больше.
Если вы хотите погасить свой дом раньше, сделайте это. Если вы уже оплатили свой дом, поздравляем! Жизнь становится намного проще, когда ваши расходы на проживание низки.
Я просто предупреждаю вас о потенциальном разочаровании, которое вы можете почувствовать, если в настоящее время пытаетесь расплатиться за свой дом раньше. Чем усерднее вы работаете и чем больше жертвуете, тем меньше вы можете чувствовать себя удовлетворенным, когда ваш дом, наконец, окупится.
В заключение, я бы не стал концентрировать все ваши усилия на том, чтобы как можно скорее расплатиться с домом. Вместо этого будьте динамичны в принятии финансовых решений, исходя из текущих экономических условий. Разнообразьте свои финансовые действия, чтобы помочь принести больше душевного спокойствия.
Вечное или временное, все становится временным, если вы уделяете этому достаточно времени. Старайтесь максимально использовать каждый день.
Если вы заплатили за свое основное место жительства, как долго длилась радость? Или вы почувствовали разочарование после того, как ваш дом был оплачен? Разве кто-нибудь жалеет о том, что огромное количество капитала заперто в собственном доме? Быть богатым домом, но бедным наличными может быть стрессом.
Чтобы воспользоваться долгосрочной демографической тенденцией миграции в более дешевые районы страны, ознакомьтесь с Fundrise. Фонды недвижимости Fundrise в основном инвестируют в жилую недвижимость в Солнечном поясе, где оценки ниже, а доходность выше.
Чтобы получить более подробную информацию о личных финансах, присоединитесь к более чем 60 000 других пользователей и подпишитесь на бесплатную рассылку новостей Financial Samurai и публикуйте сообщения по электронной почте. Financial Samurai — один из крупнейших независимых сайтов о личных финансах, основанный в 2009 году.
