Причины получить полную страховку жизни, даже если это дороже


Полное страхование жизни – это постоянное страхование, которое длится всю жизнь. Если у вас есть располагаемый доход и вы ищете дополнительные способы инвестирования, это может удвоиться как финансовая защита для вашей семьи и средство накопления с низким уровнем риска на протяжении всей вашей жизни.

Вот как работает страхование жизни. В обмен на страховые взносы ваша страховая компания выплачивает вашим близким не облагаемое налогом пособие в случае вашей смерти. Большинство полисов страхования жизни также включают компонент сбережения денежной стоимости. Это связано с дополнительными финансовыми преимуществами, которые вы можете использовать на протяжении всей своей жизни.

Однако страхование жизни на всю жизнь не является самым популярным видом страхования жизни. Срочное страхование жизни является лучшим выбором для большинства людей из-за его простоты и доступности. Но полезно узнать об обстоятельствах, которые могут сделать страхование жизни лучшим выбором.

Как вы, возможно, уже знаете, страхование жизни на всю жизнь, как правило, стоит дороже, чем другие виды страхования жизни. Основная причина в том, что это единственный вариант, который предлагает постоянное, то есть пожизненное, покрытие.

В этом гостевом посте наш партнер Policygenius делится основными причинами для получения страховки на всю жизнь.

Краткие факты о страховании жизни

Когда вы можете захотеть получить страхование жизни

Ниже приведены обстоятельства, при которых получение страхования жизни на время вместо срочного страхования жизни может быть более подходящим.

1) Вы состоятельный человек с большим состоянием.

Когда ваше состояние превышает 12,06 млн долларов на человека или 24,12 млн долларов на супружескую пару, вы должны заплатить федеральный налог на наследство после смерти. Ставка налога, вероятно, составит 40%. Сумма освобождения ниже в некоторых штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.

«Налоги на наследство съедают то, что вы можете дать своим детям, когда вас не станет», — говорит Энтони Хе, менеджер по продажам Policygenius. Вместо того, чтобы ваши наследники платили этот налог из собственного кармана, вы можете создать полис страхования жизни, который можно использовать для уплаты налогов на наследство, когда вы уедете.

Помимо финансирования налогов на имущество, состоятельные люди могут использовать полис страхования жизни для передачи богатства без увеличения своего налогооблагаемого имущества. Другими словами, ваше пособие по страхованию жизни может быть направлено непосредственно вашим бенефициарам (без налогов) без дополнительного стресса или осложнений, связанных с завещанием или другими юридическими вопросами.

2) Вы откладываете на пенсию и максимально используете другие счета

Состоятельные люди, которые максимально израсходовали пенсионные сбережения из-за ограничений дохода 401 (k) и IRA, также могут воспользоваться полисом страхования на всю жизнь.

Страхование жизни никогда не должно быть вашим основным пенсионным сбережением. Но он может дополнить надежный пенсионный план, если вы максимально использовали другие варианты. Вся жизнь — это альтернатива с низким уровнем риска, позволяющая увеличить ваши сбережения и накопить отсроченный налог на рост.

Денежная стоимость полиса страхования жизни неуклонно растет с течением времени, как правило, более низкими темпами, чем инвестиции в фондовый рынок или взаимные фонды. Эти более низкие процентные ставки (доходы) могут показаться негативными. Но они могут быть более стабильными и менее изменчивыми, чем денежные вложения на ваш счет 401(k) или другие пенсионные счета.

Если вы выходите на пенсию, а рынок переживает год спада, изъятие наличных из полиса на всю жизнь может стать достойной альтернативой.

3) Вы являетесь родителем, покупающим страховку жизни для своих детей.

Родители с огромным располагаемым доходом могут подумать о покупке страховки на всю жизнь для своих детей. Это похоже на открытие опекуна Roth IRA или инвестиции, пока ваши дети еще маленькие. Полис на всю жизнь с компонентом денежной стоимости будет иметь больше времени для составления.

«Полное страхование жизни для детей похоже на финансовую фору. Когда ребенок в конечном итоге становится финансово независимым, родители могут передать право собственности на полис вместе со всеми накопленными денежными средствами», — добавляет он.

Двумя основными преимуществами покупки страховки на всю жизнь для вашего ребенка являются время и деньги. Хотя для накопления денежной стоимости полиса на всю жизнь требуется много времени – иногда 10 и более лет, при покупке страховки жизни для вашего ребенка, когда он младше, время на их стороне.

К тому времени, когда они закончат школу, полис будет иметь более сложные проценты по сравнению с полисом, приобретенным позже в их жизни. Как только денежная стоимость накапливается, ваш ребенок может взять кредит под залог полиса. Или они могут использовать резервы для оплаты страховых взносов или сдать полис за наличные, если он им больше не нужен.

Цены на страхование жизни растут с возрастом. «Страхование жизни — это второстепенная мысль, если ее купить слишком поздно», — говорит он. Покупка страховки жизни для маленького ребенка обеспечивает более низкую цену за постоянный полис, который не изменится с течением времени.

4) Вы ухаживаете за пожизненным иждивенцем

Если вы ухаживаете за престарелым родителем, взрослым или ребенком с инвалидностью, который нуждается в финансовой поддержке на протяжении всей жизни, страхование на всю жизнь может быть отличным вариантом, поскольку срок его действия не ограничен. Примерно 15% населения земного шара имеют ту или иную форму инвалидности.

Назначив своего иждивенца, траст или другое лицо, осуществляющее уход, в качестве бенефициара, вы можете гарантировать, что ваш близкий человек получит необходимую поддержку. Лучше всего, если ваш иждивенец не может управлять своими финансами или если ваш ребенок не достиг совершеннолетия в вашем штате, что может усложнить процесс выплаты.

Преимущества страхования жизни на всю жизнь

5) У вас есть бизнес с договором купли-продажи

Страхование ключевого лица — это страхование жизни исполнительного члена бизнеса. Бизнес является бенефициаром и выплачивает премии. Страхование ключевых лиц рекомендуется владельцам бизнеса, генеральным директорам и деловым партнерам, чья смерть может негативно сказаться на их бизнесе.

Чтобы укрепить этот тип страхования жизни, договоры купли-продажи являются обязательными для владельцев бизнеса и партнеров. Этот тип соглашения устанавливает цену, условия и условия для любых оставшихся деловых партнеров, чтобы купить акции умершего (или покидающего) партнера, если с ними что-нибудь случится.

Полис страхования жизни может быть использован для финансирования договора купли-продажи. Это позволяет оставшимся заинтересованным сторонам бизнеса или партнерам (включая оставшихся в живых членов семьи, не связанных с бизнес-операциями) использовать пособие по смерти для покупки оставшихся акций после смерти застрахованного и позволяет избежать использования наличных денег.

Этот тип политики может быть сложным. Он должен быть создан в координации с профессиональным специалистом по финансовому планированию и вашим лицензированным агентом по страхованию жизни.

6) Вы взрослый человек с ограниченными возможностями.

Полис на всю жизнь также является хорошим вариантом для взрослых с инвалидностью или состоянием здоровья, которое с возрастом может ухудшиться. Это особенно верно, если вы знаете, что у вас будут финансовые иждивенцы после выхода на пенсию и после нее. Страхование жизни на всю жизнь обеспечивает пожизненное покрытие и стабильные страховые взносы независимо от сложных медицинских потребностей.

Если у вас есть или вы ожидаете ребенка с серьезной инвалидностью, полис страхования жизни может быть очень полезным. Некоторым детям требуется уход на всю оставшуюся жизнь, и это может обойтись очень дорого.

7) Вы хотите страхование жизни с бессрочным сроком действия

Страхование жизни отлично подходит для людей, которые предпочитают подход «установил и забыл» к финансовому планированию. И это позволяет избежать стресса, связанного с необходимостью проходить медицинские осмотры и страховку в более старшем возрасте. Кроме того, вы также можете настроить удобные автоматические взносы, чтобы никогда не пропустить платеж.

Для тех, у кого есть полисы срочного страхования жизни, вам необходимо отслеживать, когда истечет срок действия страхового покрытия. Вы всегда можете преобразовать свой полис срочного страхования жизни в полис страхования жизни на всю жизнь, чтобы сохранить свой рейтинг здоровья. Тем не менее, это просто еще один процесс, который вам нужно пройти.

Личные мысли о страховании жизни

Оглядываясь назад, я, вероятно, должен был получить полис страхования жизни, когда мне было 30 лет, лучший возраст для страхования жизни. В то время у меня был большой располагаемый доход, работая в сфере финансов. Кроме того, у меня был самый высокий рейтинг здоровья, который запирал бы меня с самой низкой премией на всю жизнь.

Если бы я застраховал всю жизнь еще в 2007 году, ее денежная стоимость к настоящему времени значительно выросла бы. Кроме того, мне не пришлось бы искать новый полис страхования жизни.

В январе 2013 года, когда у меня еще не было двоих детей, я по ошибке оформил полис только на 10 лет. Идея заключалась в том, чтобы покрыть меня, пока моя основная ипотека не будет выплачена. Но я не ожидал, что у меня будет двое детей.

Теперь, когда я отец, который должен думать о планировании имущества, было бы неплохо иметь полис страхования жизни с большой денежной стоимостью. Увы, я не могу изменить прошлое. Мой 20-летний полис страхования жизни, который я только что получил через Policygenius, должен будет пройти. Он распространяется на наших детей до тех пор, пока им не исполнится 22 и 25 лет. Я надеюсь, что к тому времени они созреют, чтобы накопить собственное богатство.

Я планирую постоянно откладывать и инвестировать разницу между страховыми взносами за всю жизнь, которые я бы заплатил, и страховыми взносами за срок жизни, которые я плачу в настоящее время. Большая часть инвестиций пойдет на финансирование планов 529 обоих детей. Остальное пойдет на недвижимость.

Полис срочного страхования жизни, вероятно, является лучшим решением для большинства людей. Тем не менее, есть, безусловно, веские причины, чтобы получить полис страхования жизни.

Читатели, задумывались ли вы когда-нибудь о покупке страховки на всю жизнь? Есть ли у вас или у кого-либо в вашей семье страхование жизни на всю жизнь или страхование жизни на срок? Какие еще причины для получения страховки на всю жизнь вы можете придумать?

Комментарии закрыты, но обратные ссылки И pingbacks открыты.

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять