Домовладельцам пора покупать казначейские облигации, чтобы жить бесплатно

Если вы домовладелец, желающий жить бесплатно, покупка казначейских облигаций сегодня может быть ключом к успеху.

Как только вы возьмете под контроль свои расходы на жилье, жизнь станет намного проще. Одно из очевидных преимуществ владения домом с ипотекой с фиксированной ставкой заключается в том, что ваша ипотека остается неизменной при увеличении арендной платы.

Однако теперь, когда процентные ставки выросли, теперь может быть разумным покупать облигации казначейства США, чтобы фактически жить бесплатно. Доходность 10-летних казначейских облигаций выросла примерно до 2,8%. Если ваша ипотечная ставка ниже этой суммы, вы находитесь на легкой улице.

Я предполагаю, что большинство домовладельцев с рефинансированной ипотекой с 2019 года зафиксируют более низкую ставку. Некоторые счастливчики смогли получить 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой под 2,8% или меньше. Между тем, подавляющее большинство людей, которые взяли ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, зафиксировали ставки ниже 2,8%.

Покупка казначейских облигаций США, чтобы жить бесплатно

В моем случае я купил основное место жительства в 2020 году с ARM 7/1 под 2,125%. Следовательно, я мог бы использовать любые имеющиеся у меня наличные деньги, чтобы купить 10-летнюю казначейскую облигацию, чтобы покрыть свои проценты по ипотеке, а затем еще немного.

Допустим, мой остаток по ипотеке составляет 1 миллион долларов, и у меня есть 200 000 долларов наличными. Я могу покрыть 20% своего ипотечного остатка, купив 10-летние казначейские облигации на сумму 200 000 долларов. Чтобы полностью исключить риск, мне пришлось бы держать казначейские облигации до погашения.

Конечно, я всегда мог просто заплатить дополнительную основную сумму за гарантированный доход в размере 2,125%. Но покупка 10-летних казначейских облигаций после значительного падения заманчива. Я не только могу гарантировать себе годовой доход выше на 0,675%, если буду держать облигацию до погашения, но также имею возможность продать облигацию с прибылью, если ставки снизятся.

Для большинства домовладельцев с ипотекой мы должны рассмотреть возможность выделения большей части свободных денежных средств в безрисковые активы, такие как казначейские облигации и I-облигации, в рамках нашей обычной стратегии распределения активов. Несмотря на то, что мы по-прежнему получаем отрицательную реальную процентную ставку из-за более высокой инфляции, все доходы относительны.

Было несложно купить облигации I на сумму 10 000 долларов в конце 2021 года с гарантированной доходностью 7,14% до апреля. И совсем несложно купить в этом году I-Bonds еще на 10 000 долларов с еще более высокой гарантированной доходностью.

Никогда не отказывайтесь от бесплатных денег!

Покупка облигаций в прошлом, чтобы попытаться жить дешевле

Еще в 2017 году я продал арендуемую недвижимость, потому что больше не хотел тратить время на ее управление. Это было не потому, что я был медвежьим на рынке недвижимости. Потому что я стал новым отцом. Арендаторы сводили меня с ума, а также было много предстоящих проблем с техническим обслуживанием.

Я реинвестировал 40% выручки в акции, 30% выручки в краудфандинг в сфере недвижимости и 30% выручки в муниципальные облигации Калифорнии с рейтингом AA. Инвестиции в муниципальные облигации были моим способом зафиксировать некоторый пассивный доход с низким уровнем риска и не облагаемый налогом, в то время как 70% выручки требовали более высокой прибыли.

Смешанная процентная ставка по отдельным муниципальным облигациям составляла около 3% без учета налогов, в то время как моя основная ставка по ипотеке в то время составляла 2,875%. У меня был ARM 5/1, который я в конечном итоге рефинансировал в ARM 7/1 в 2019 году под 2,625% со всеми заложенными комиссиями.

Доходность была стабильной до обвала рынка облигаций в 2022 году. Например, Калифорнийский фонд муниципальных облигаций (CMF), которым я не владею, упал примерно на 8% с начала года.

Тем не менее, мои муниципальные облигации сделали свою работу по выплате годового необлагаемого налогом купона в размере 3% (валовая доходность ~4,2%). Мой план всегда заключался в том, чтобы держать муниципальные облигации до погашения для получения стабильного дохода.

Я просто хочу отметить есть риск даже в инвестициях с низким уровнем риска. Поэтому будьте бдительны в своей стратегии распределения капитала. Если вы держите облигацию до погашения, вы не потеряете деньги на основной сумме. Но если вы держите фонд облигацийнет никакой зрелости, и вы подвержены взлетам и падениям.

Психологическая победа домовладельцев

Реальность такова, что у большинства потребителей недостаточно наличных денег, чтобы мгновенно погасить ипотеку. Вот почему покупатели жилья в первую очередь брали ипотечные кредиты! Таким образом, эта идея жить бесплатно, покупая казначейские облигации, является в основном академическое упражнение.

Однако даже если у вас недостаточно наличных средств, чтобы полностью погасить нашу ипотеку или инвестировать в казначейские облигации, вы все равно получите выгоду. Просто имея опциональность Возможность получить более высокий безрисковый доход, чем стоимость нашего ипотечного долга, повышает доверие потребителей.

Это похоже на возможность зарабатывать больше денег в новой фирме в течение многих лет, если вы хотите, потому что вы дружите с генеральным директором. Или, может быть, это как иметь трастовый фонд, готовый выручить вас, если вы потерпите неудачу в предпринимательской деятельности. Но вы решаете не использовать его из гордости.

Когда у потребителей больше возможностей, потребители, как правило, тратят больше денег и живут менее напряженной жизнью. Таким образом, эта способность к арбитражу и бесплатному проживанию является бычьим индикатором для экономики. Но общественность должна сначала осознать этот факт.

Домовладельцы уже выиграли от огромного роста стоимости недвижимости за последние два года. Теперь пришло время дать вещам остыть и наслаждаться более дешевой жизнью с меньшим риском. Таким образом, вы всегда выигрываете!

Связанный пост: Отрицательные реальные ставки по ипотеке означают, что вы не платите лишнюю сумму основного долга

Читатели, кто-нибудь живет бесплатно, зарабатывая на своих безрисковых инвестициях больше, чем платит по ипотеке? Вы пользуетесь более высокими процентными ставками, покупая облигации?

Чтобы получить более подробную информацию о личных финансах, присоединитесь к более чем 50 000 других пользователей и подпишитесь на бесплатную рассылку новостей Financial Samurai. Чтобы получать мои сообщения в свой почтовый ящик, как только они будут опубликованы, зарегистрируйтесь здесь.