Как получить страхование жизни бесплатно: заработать больше денег

Вы когда-нибудь задумывались, как можно получить страхование жизни бесплатно? Я не говорю о получении бесплатной страховки жизни от работы. Обычно этого недостаточно. Я говорю о том, как получить бесплатное страхование жизни вне работы.

У нас с женой есть страховка жизни, потому что у нас двое маленьких детей, сложный собственный капитал и ипотечный долг. Страхование жизни даст нашим выжившим время, чтобы разобраться во всем после смерти одного из нас или обоих.

Поскольку у нас больше активов, чем пассивов, мы могли бы технически застраховаться (не иметь страховки). Тем не менее, стоимость наших полисов страхования жизни на самом деле стоит намного больше, чем заявленное пособие в случае смерти.

Возобновление наших полисов страхования жизни и создание файлов о смерти уменьшили наш стресс как родителей. Пожалуйста, займитесь ими, если вы еще этого не сделали.

Если вы все еще медлите, позвольте мне рассказать вам о том, как получить бесплатную страховку жизни. Мыслительный процесс может заставить вас меньше ненавидеть подоходный налог. Кроме того, это также может мотивировать вас зарабатывать больше денег, чтобы лучше заботиться о своей семье.

Выплаты по страхованию жизни обычно не облагаются налогом

Чтобы сначала понять, как получить страхование жизни бесплатно, вы должны сначала понять налоговые обязательства пособия в случае смерти. Доходы по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. До тех пор, пока выручка выплачивается полностью в виде единовременной единовременной выплаты, налоги не уплачиваются.

Вы также можете принять решение о том, чтобы ваши бенефициары получали выплаты по страхованию жизни в виде серии платежей. В таком случае страховщик, как правило, выплачивает проценты на непогашенный остаток. Это будет означать, что бенефициар должен будет платить подоходный налог с процентов.

Но в подавляющем большинстве случаев поступления по страхованию жизни выплачиваются единовременно. Следовательно, у ваших бенефициаров не должно быть процентов, с которых нужно платить подоходный налог.

Чем выше ваша предельная ставка налога на прибыль, тем более ценным является ваш полис страхования жизни. Другими словами, чем больше денег вы зарабатываете, тем выше вероятность того, что вы получите бесплатную страховку жизни.

Налог на имущество при страховании жизни

Налоги на недвижимость представляют собой другой вид налоговых обязательств, которые следует учитывать. Когда вы умрете, душеприказчик вашего имущества должен будет подать форму IRS 712 как часть вашей налоговой декларации. В форме 712 указывается стоимость ваших полисов страхования жизни на основании даты вашей смерти.

Если ваш супруг является вашим бенефициаром, выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом. Оно будет передано им полностью вместе с остальной частью вашего имущества, которое им осталось. Супруги обычно имеют неограниченное освобождение от уплаты налога на имущество.

Если вашим бенефициаром является кто-либо, кроме вашего супруга, например, ребенок или родитель, ваша выплата по страхованию жизни обычно добавляется к стоимости вашего имущества.

При условии, что общая стоимость вашего имущества меньше, чем федеральные и государственные налоговые льготы, ваше имущество не должно платить никаких налогов. Однако любая сумма, превышающая освобождение, будет облагаться налогом на наследство и наследство.

Последний порог налога на недвижимость

• Федеральные налоги на недвижимость — Стоимость вашего имущества, превышающая 12,06 миллиона долларов на человека, будет облагаться налогом на наследство по ставке 40% в 2022 году.
• Налоги на государственное имущество и наследство — Есть 18 штатов, плюс округ Колумбия, с налогом на наследство или недвижимость. Сумма освобождения от налога на наследство варьируется в зависимости от штата, но обычно составляет от 1 до 2 миллионов долларов. Налоговые ставки могут достигать 20% в зависимости от того, где вы живете.

Другими словами, до тех пор, пока ваше имущество составляет менее 12,06 миллиона долларов на человека, когда вы умрете, вам не придется платить налоги на наследство. Однако остерегайтесь налоговой политики вашего штата в отношении имущества и наследства.

Как страхование жизни становится более ценным

Всегда подсчитывайте, сколько валового дохода вам нужно заработать, чтобы заплатить за это что-то. Как только вы начнете думать таким образом, вы станете более разумными в своих привычках расходов.

Когда дело доходит до определения суммы страхового покрытия жизни, вы должны думать так же. Сколько вам нужно заработать до вычета налогов, чтобы выплатить сумму пособия в связи со смертью?

Допустим, вы получаете 30-летний полис на 1 миллион долларов за 50 долларов в месяц, когда вам исполнится 30 лет. 30 лет в 30 лет — идеальный возраст и продолжительность для полиса страхования жизни, на мой взгляд. Ваше имущество также значительно ниже порога налога на имущество.

Вот стоимость вашего полиса срочного страхования жизни на 1 миллион долларов, основанная на вашей эффективной налоговой ставке.

• Если вы платите по эффективной налоговой ставке 0%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1 миллион долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 10%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,111 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 12%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,136 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 15%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,176 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 18%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,219 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 20%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,250 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 23%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,298 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 25%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,333 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 28%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,389 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку в размере 30%, а затем предельный подоходный налог, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,428 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 35%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,538 миллиона долларов.

• Если вы платите налог по эффективной ставке 40%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,666 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 45%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 1,818 миллиона долларов.

• Если вы платите эффективную налоговую ставку 50%, то стоимость вашего полиса страхования жизни на 1 миллион долларов составляет 2 миллиарда долларов.

Другими словами, если вы платите эффективную налоговую ставку 30%, вам нужно будет заработать 1,428 миллиона долларов, чтобы получить чистый 1 миллион долларов, чтобы передать своим бенефициарам. Таким образом, страхование жизни становится более ценным, чем выше ваш доход.

Как получить страхование жизни бесплатно

Стоимость пособия по страхованию жизни тем выше, чем выше наша эффективная налоговая ставка. Теперь посчитаем, как получить страхование жизни бесплатно. Ваша цель – получить бесплатную страховку жизни и жить сверх периода действия страховки жизни.

Возьмите разницу между валовым доходом, который вы должны получить, чтобы выплатить пособие в случае смерти, и суммой пособия в связи со смертью. Теперь сравните разницу с премиями, которые вы платите за свой полис страхования жизни.

Например, предположим, что вы платите эффективную налоговую ставку в размере 20% и имеете полис сроком на 1 миллион долларов. Чтобы выплатить пособие в случае смерти в размере 1 миллиона долларов, если у вас не было страховки, вам нужно заработать 1,25 миллиона долларов. Возьмите 1,25 миллиона долларов валового дохода минус 1 миллион долларов пособия в случае смерти = 250 000 долларов. 250 000 долларов — это сумма налогов, которую вы должны были заплатить.

Теперь возьмите 250 000 долларов в виде налогов, которые вы заплатили, и вычтите их из суммы премий по страхованию жизни, которые вы заплатили бы за жизнь полиса. Если разница больше 0, то вы смогли получить страхование жизни бесплатно.

Если вы получите 30-летний полис на 1 миллион долларов в возрасте 30 лет, вы, вероятно, будете платить от 500 до 1000 долларов в год, в зависимости от вашего здоровья. Если вы умножите 500–1000 долларов на 30, срок действия полиса, вы получите 15 000–30 000 долларов. Вы можете сделать ту же математику и с более краткосрочным полисом.

15 000–30 000 долларов явно меньше, чем 250 000 долларов налогов. Таким образом, стоимость полиса страхования жизни бесплатна, если вы умрете в течение срока. Фактически, вы в конечном итоге зарабатываете деньги, эквивалентные пособию по смерти за вычетом уплаченных страховых взносов. Но это мы уже знаем.

Конечно, если вам удастся дожить до окончания срока страхования жизни, как и большинству людей, вы потеряете от 15 000 до 30 000 долларов от страховых взносов. Но это не большая цена, чтобы помочь защитить свою семью в течение 30 лет. Это фантастическая сделка, особенно потому, что вы можете жить!

HENRY — целевая демографическая группа для страхования жизни

ГЕНРИ расшифровывается как «Высокооплачиваемый, но еще не богатый». Типичный ГЕНРИ может заработать один процент дохода для своего возраста от 200 000 до 800 000 долларов. Тем не менее, они могут испытывать сильную тревогу низкого уровня, потому что их собственный капитал недостаточно велик.

Хотя HENRY получают хороший доход, они часто работают сверхурочно и находятся в постоянном стрессе. К тому времени, когда HENRY достигнет 40 лет, они могут начать сомневаться в том, зачем так много гриндить. Платить высокие налоги в изнеможении не весело.

С потенциально маленькими детьми и пожилыми родителями, о которых нужно заботиться, HENRY находятся в сладком месте для получения страховки жизни. Большинство HENRY, которых я знаю, платят не менее 20% эффективной налоговой ставки. Они работают в дорогих городах с тяжелым налоговым бременем.

Поэтому стоимость их полиса страхования жизни обычно как минимум 20% больше чем пособие по смерти. Это означает, что полис страхования жизни в конечном итоге будет бесплатным, если они умрут до истечения срока. В результате было бы глупо не иметь на данном этапе хоть какой-то страховки жизни.

В возрасте от 30 до 60 лет жизнь наиболее сложна и потенциально наиболее рискованна. Обычно мы не можем получать деньги из наших 401(k)s и IRA до 59,5 лет. Кроме того, самое раннее, когда вы можете получить социальное обеспечение, — это 62 года. Иметь ценный полис страхования жизни, который поддержит вас в более трудные годы, — это разумный шаг.

Нужен ли страховой полис богатому и богатому человеку с высоким доходом?

Допустим, у вас есть собственный капитал в размере не менее 1 процента, составляющий не менее 11 миллионов долларов. Кроме того, ваше соотношение активов и пассивов составляет не менее 10:1. Вы также получаете высокий доход. Вам все еще нужно страхование жизни?

Возможно нет. Если ваше поместье приносит достаточный пассивный доход для покрытия расходов на проживание вашей семьи, оно, как правило, может продолжаться в неизменном виде. В худшем случае исполнитель вашего траста может продать актив, чтобы покрыть ваши обязательства по недвижимости.

Даже если у вас высокий доход и большой собственный капитал, страхование жизни все равно приятно иметь. Во-первых, вы получаете более выгодную выплату пособия по страхованию жизни, которое вы платите. Причиной является уплата высокого предельного налога на прибыль. Но самое главное, у вас есть дополнительный финансовый буфер, который оплатит выжившим время для скорби.

Иногда мы принимаем опрометчивые решения в эмоциональное время. И процесс скорби может занять месяцы, если не годы. Пособие по страхованию жизни может помочь сохранить стабильность в течение этого времени.

Покрытие того стоит для моей семьи

Для меня страхование жизни стоит как минимум в 1,5 раза больше фактического пособия в случае смерти. Другими словами, срочный полис на 1 миллион долларов действительно стоит 1,5 миллиона долларов для моей семьи или даже больше. Поэтому я планирую продолжать владеть страхованием жизни, пока мои дети не закончат колледж. К тому времени мои ипотечные кредиты, безусловно, тоже будут выплачены.

Страхование жизни минимизирует сбои в уже нарушенной жизни. Если вы ищете конкурентоспособные предложения по страхованию жизни в одном месте, ознакомьтесь с PolicyGenius. Моя жена недавно смогла удвоить свой полис страхования жизни за меньшие деньги с помощью PolicyGenius. И вместе мы чувствуем больше облегчения, потому что теперь у нас такое же покрытие.

Читатели, вы поняли, что страхование жизни тем ценнее, чем больше вы зарабатываете? Какие пробелы в моей логике в получении бесплатного страхования жизни на основе налоговых ставок? Что вы думаете о HENRY, являющихся целевой аудиторией для получения страховки жизни?